L’assurance habitation est une assurance qui couvre les dégâts causés par des sinistres affectant le logement du souscripteur. Elle est obligatoire pour les locataires, y compris les locataires de logements meublés, et les co-propriétaires. Pour cette dernière catégorie, l’obligation se limite à la garantie responsabilité civile envers la copropriété, les voisins et tiers, ainsi que les éventuels locataires.
Pour souscrire à un contrat d’assurance habitation, vous pouvez vous adresser, soit à une société d’assurances, soit à un agent général d’assurance, soit à un courtier, soit à une banque.
Se rapprocher de plusieurs agents permet de comparer leurs propositions, car les tarifs fixés par les compagnies d’assurance sont libres, et peuvent donc varier d’une compagnie à l’autre.
La proposition d’assurance doit obligatoirement comprendre une fiche d’information sur les prix et les garanties, ainsi qu’un exemplaire et ses annexes ou une notice d’information détaillée.
Les documents doivent indiquer :
Si le contrat d’assurance vous convient, vous devez le signer et le renvoyer à l’assureur. Il vous transmettra une attestation qui prouve l’existence du contrat.
Les assureurs proposent souvent des assurances multirisques habitation (MRH), qui couvrent les dommages qui pourraient affecter les biens de l’assuré, comme :
Les biens immobiliers garantis par la MRH sont :
En revanche, la MRH ne garantit pas :
En fonction des contrats, les objets de valeur peuvent être soit garantis, soit exclus. S’ils sont inclus, pensez à déclarer leur valeur et à vous ménager des preuves de leur existence et de leurs valeurs, tels qu’une facture d’achat, un certificat d’authenticité ou une estimation par une salle de vente.
Le montant de la cotisation ou prime d’assurance est fixé par l’assureur à la souscription du contrat. Il est généralement calculé en fonction du formulaire de déclaration de risques rempli pour demander à l’assureur de couvrir le logement.
Les éléments suivants sont pris en compte :
La cotisation peut être payée aux dates d’échéance.
Plusieurs options s’offrent d’ailleurs au souscripteur. Il peut ainsi, soit payer en une seule fois lors de l’échéance, soit payer en plusieurs fois au cours de l’année si le contrat prévoir un fractionnement de cotisation.
Le client dispose d’un délai de 10 jours à compter de la date d’échéance indiquée dans le contrat pour s’acquitter de la prime d’assurance. Si ce délai est dépassé, l’assureur lui adressera une lettre recommandée de mise en demeure avec accusé de réception. 30 jour après l’expiration de ce délai, le contrat d’assurance habitation sera suspendu pour non-paiement de la cotisation.
En plus du paiement de la cotisation d’assurance habitation, l’assuré doit aussi déclarer les risques. C’est à l’assureur d’interroger le souscripteur, notamment à l’aide d’un formulaire de déclaration du risque. Le souscripteur est donc simplement tenu de répondre aux questions qui lui ont été posées.
Généralement, dans un contrat MRH, il faudra particulièrement déclarer :
Si l’aggravation du risque n’a pas été déclarée à l’assureur et qu’un sinistre survient, le montant de l’indemnisation peut être réduit proportionnellement au surplus de risque non déclaré.
En revanche, si le risque diminue, vous pouvez demander à votre assureur une diminution du montant de la prime. En cas de refus, vous pouvez dénoncer le contrat. La résiliation prendra effet trente jours après la dénonciation.
L’assuré doit aussi déclarer le sinistre dans les cinq jours suivants sa survenance. Certains contrats peuvent prévoir un délai plus long, mais il ne peut être fixé un délai plus court.
L’assureur se doit, de son côté, indemniser le sinistre lorsqu’il survient et qu’il est couvert par le contrat d’assurance.
Lorsqu’un sinistre survient, il faut, en premier lieu, vérifier dans votre contrat d’assurance la procédure à suivre en cas de sinistre.
Tous les contrats disposent d’une partie « que faire en cas de sinistre ? » ou « le règlement de vos sinistres » ou encore « notre intervention en cas de sinistre ».
Vous devez ensuite contacter l’assureur dans les meilleurs délais pour l’informer. En parallèle, vous envoyez une déclaration de sinistre sur papier par lettre recommandée avec accusé de réception dans le délai prévu par votre contrat.
La déclaration de sinistre doit contenir :
Par ailleurs, vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer les sinistres. En revanche, pour les vols et les cambriolages, le délai de déclaration est de 2 jours ouvrés, tandis que pour les catastrophes naturelles ou technologiques, il est de 10 jours ouvrés à compter de la publication de l’arrêté interministériel de catastrophe naturelle.
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